Мэри Банда в Замбии управляет небольшим рестораном на одном из самых старых рынков Лусаки. До того как она узнала, что финансовые услуги могут существенно облегчить ее предпринимательскую деятельность, прибыль от бизнеса была низкой. Но сегодня прибыль предприятия увеличилась и потому что она пользуется услугами банка, а также мобильными платежами.

Использование финансовых услуг упростило управление рестораном и увеличило прибыль. Теперь бизнес позволяет ей оплачивать школьное обучение ее детей.

«Женщины, - сказала Банда, - не должны бояться банков. Очень важно копить деньги, потому что неформальный сектор, в котором мы работаем, не охвачен услугами социального страхования».

Охват финансовыми услугами может звучать как эзотерическое понятие, но для 1,2 миллиарда человек, которые с 2011 года получили возможность открывать финансовые счета, включая более полумиллиарда человек за последние три года, это звучит более чем реально.

Когда имеется доступ к финансовому счету, необязательно осуществлять транзакции исключительно наличными и использовать в качестве сейфов свои матрасы. Доступ к финансовым услугам объединяет людей в официальную финансовую систему, облегчает повседневную жизнь и позволяет им наращивать активы, смягчать потрясения, связанные с чрезвычайными ситуациями, болезнями или травмами, а также делать продуктивные инвестиции.

Возьмем в качестве примера Мохирахон из Таджикистана. Она основала свое собственное швейное предприятие после окончания курсов по обучению финансовой грамотности, на которых ее научили обращаться с деньгами. Или рассмотрим случай Самеха Седдика из Египта, который благодаря микрокредиту, направленному на расширение охвата финансовыми услугами в Египте, расширил свое дело в Луксоре, где в настоящее время работают 40 швей. Между тем, в Мексике расширение доступа к финансированию в сельских районах помогает фермерам и сельским предприятиям процветать.

Без доступа к финансированию эти мелкие предприниматели рассказывали бы другую историю.

Группа Всемирного банка и охват населения финансовыми услугами

Охват финансовыми услугами стал важнейшей задачей в области развития и является одной из самых популярных тем для обсуждения среди лиц, отвечающих за принятие решений, специалистов в области развития и представителей частного сектора. Фактически, основы охвата финансовыми услугами вплетены в семь из 17 Целей устойчивого развития.

В 2011 году Группа Всемирного банка запустила «Global Findex», базу данных, которая отслеживает охват финансовыми услугами по всему миру. Ее третья версия была выпущена только что, в апреле 2018 года.

В то же время, в рамках своих усилий по повышению стабильности финансового сектора, развития процветающего частного сектора и создания рабочих мест, Всемирный банк осознал, что слишком многие люди не имеют доступа к финансовым услугам, которые могли бы помочь им участвовать в экономической жизни.

Данные Findex за 2011 год свидетельствуют о том, что 2,5 миллиарда взрослого населения не имеют счета в банке и около 200 миллионов малых и средних предприятий в развивающихся странах не имеют доступа к недорогим финансовым услугам и кредитам.

Именно поэтому в 2013 году Группа Всемирного банка объявила о глобальном доступе к финансированию и приступила к реализации программы Всеобщего доступа к финансированию к 2020 году (UFA2020), чтобы позволить взрослому населению во всем мире получить доступ к текущим банковским счетам. С тех пор более 30 партнеров по финансовому сектору начали оказывать помощь в достижении этой цели.

Согласно последним данным Findex, за последние несколько лет был достигнут значительный прогресс в расширении финансового доступа, а число взрослого населения не имеющего счетов в банках снизилось до 1,7 миллиарда человек.

В работе по расширению охвата финансовыми услугами задействованы все подразделения Группы Всемирного банка и эта деятельность продолжает оставаться основной частью кредитных и консультационных операций учреждения. Международный банк реконструкции и развития (МБРР) сотрудничает с правительствами и регулирующими органами в целях поддержки ответственной реформы системы регулирования, в то время как инвестиции Международной финансовой корпорации (МФК) невзирая на границы помогают расширить и укрепить высокопроизводительные компании, что стимулирует спрос на финансовые услуги. Это в особенной степени относится к работе Группы Всемирного банка по сокращению гендерного разрыва в вопросах охвата финансовыми услугами, что является темой IDA18.

Что же касается программы UFA2020, Группа Всемирного банка нацелена на выполнение своих обязательств в области Всеобщего доступа к финансированию и достижению показателя в 1 миллиард новых держателей банковских счетов благодаря предоставлению своих кредитных, консультационных и аналитических услуг.

Драйверы доступа и охвата

Быстрые изменения и нововведения в области технологий, особенно распространение мобильных телефонов, обеспечивают продвижение в области доступа и охвата. По данным GSMA, сектор мобильных платежных систем обрабатывает $1 миллиард в день через 276 операторов мобильных денежных переводов в 90 странах. Мобильные телефоны и различные другие точки доступа позволили людям получить доступ к финансовым услугам, при этом преодолевать значительные расстояния до реальных офисов банков не требовалось.

Финтех-компании стремительно нарушают ландшафт финансового сектора, с легкостью расширяя доступ. Например, суперплатформы, такие как Ali Baba/Ant Financial, быстро расширяют доступ через интернет-рынки или социальные сети.

Это нововведение и «мобильность» в финансовых услугах были ключевыми.

Наличие и использование финансовых счетов

Цели всемирного охвата финансовыми услугами также эволюционировали. Наличие доступа к банковскому счету является отличным началом, но этого недостаточно. Данные Findex свидетельствуют о том, что наличие финансового счета и его использование - разные вещи.

Сегодня некоторые развивающиеся рынки таких стран, как Китай, Индия, Кения и Таиланд, имеют как минимум 80-процентный доступ к финансовым услугам. По мере того, как страны добиваются прогресса в расширении доступа к банковским счетам, им необходимо сосредоточиться на повышении эффективности их использования. По данным Findex, в глобальном масштабе одна пятая часть банковских счетов неактивна: за последние 12 месяцев по этим счетам не отмечалось ни пополнения, ни снятия средств.

Китай является отличным примером того, каким образом доступ к банковским счетам может начать использоваться: сегодня более 80 процентов взрослого населения в Китае имеют банковский счет. 85 процентов взрослого населения, совершающих онлайн-покупки, также осуществляют и онлайн-платежи (в отличие от оплаты наличными при доставке).

Чтобы увеличить использование банковских счетов, страны могут оцифровывать денежные выплаты - пособия и заработную плату. В качестве альтернативы, они могут начать с инвестиций в основную инфраструктуру, такую как цифровые удостоверения личности и онлайн-кредитные истории. Если люди смогут доказать кто они есть и предоставить свою кредитную историю, финансовые учреждения с большей вероятностью позволят им открыть счет.

Ликвидация остающихся пробелов

Поскольку страны уделяют особое внимание использованию счетов, им также необходимо сосредоточить свое внимание на расширении доступа к финансированию тем группам населения, которые сложнее всего охватить, таких как женщины, бедное население и живущие в сельских районах. По последним данным Findex, около половины не имеющих банковских счетов людей – женщины, члены бедных семей или неработающие.

Финансовые услуги должны учитывать потребности впервые открывающих счета пользователей, которым могут потребоваться индивидуальные финансовые продукты и соответствующие услуги, которые объясняют, как использовать финансовые продукты финансово неграмотным представителям общества.

Финансовые возможности - знание и понимание того, как пользоваться финансовыми услугами - вот что дало Мохирахон уверенность в своих силах при открытии своего собственного производства. Так же, как и для Фарзоны, афганской беженки, проживающей в Таджикистане. Курсы по обучению финансовой грамотности научили ее записывать все покупки. «Это помогло мне избежать ненужных расходов. Теперь я с умом распоряжаюсь своими деньгами. Этот метод позволил мне увеличить сбережения и расширить семейный бюджет», - отметила она.

Поскольку эти новые потребители входят в официальный финансовый сектор, обучение финансовым возможностям помогает им сделать осознанный выбор. Однако им также требуется защита от вредной деловой практики, поэтому очень важно, чтобы страны создали надежные механизмы финансовой защиты потребителей.

Кроме того, уделение особого внимания женщинам играет ключевую роль в обеспечении гендерного равенства, расширении прав и возможностей женщин. И хотя банковские счета сейчас имеются у 65 процентов женщин, по сравнению с 58 процентами в 2014 году, в развивающихся странах данные показатели по-прежнему находятся на отметке в 9 процентов. Те страны, в которых наблюдался гендерный разрыв еще в 2011 году, когда появился Финдекс, продолжают демонстрировать его и сегодня, особенно широко в странах Южной Азии.

Финансовые услуги все более актуальны в неустойчивых и конфликтных ситуациях. Возможность предоставлять качественные финансовые услуги в период до, во время и после гуманитарных кризисов может повысить устойчивость людей и помочь им обеспечить себя средствами к существованию. Например, срочные денежные переводы, особенно выполненные с помощью цифровых механизмов, могут способствовать решению проблемы непосредственной уязвимости и смягчить последствия кризисов.

Почему это так важно

Охват финансовыми услугами открывает многие другие потенциальные возможности выгод для процесса развития, особенно в результате использования цифровых финансовых услуг, включая услуги мобильных платежей, платежные карты и другие финансовые технологические приложения (или финтех).

Как держатели банковских счетов, люди чаще используют другие финансовые услуги, которые могут повысить общее качество их жизни, такие как кредитование начала и расширения бизнеса, страхование, инвестирование в образование или здравоохранение, повышение эффективности управления рисками и финансовыми последствиями стихийных бедствий.