18 декабря 2007 г. В 2002 году свергнутый режим талибов оставил после себя практически разрушенную страну. За неимением функционирующей банковской системы, вся экономика Афганистана финансировалась неофициальными ссудодателями. Всемирный банк, Консультативная группа по оказанию помощи бедному населению (КГПБ) и последовавшие их примеру доноры воспользовались возможностью для создания образцовой системы микрофинансирования практически с нуля, с первого же дня предприняв продуманные шаги. Четыре года спустя микрофинансирование в Афганистане процветает, несмотря на ухудшение ситуации в плане безопасности, а результаты недавно проведенной оценки эффективности этой системы свидетельствуют о том, что клиенты получают реальную выгоду.
Восстановление
Сосан Наим вернулась в Афганистан в 2003 году после 12 лет жизни в Пакистане, где она и ее семья спасались от войны. Непросто было наладить нормальную жизнь в северной афганской провинции Кундуз. Получив от Детского фонда Афганистана (CFA) ссуду в размере 150 долл. США, Сосан смогла вложить часть этих денег в предприятие ее мужа, занимавшееся продажей шкур, а на остальные деньги купить овцу, чтобы в семье было молоко и шерсть. Доход семьи повысился, и вместе с мужем они смогли постепенно наладить свое дело и построить собственный дом.
История Сосан – типичный пример микропредпринимательства и деятельности финансирующих их учреждений микрофинансирования, но в основе всего лежит реализуемая в Афганистане крупномасштабная стратегия построения устойчивого рынка микрофинансирования.
Как рождался план
В 2002 году Всемирный банк и члены нового правительства Афганистана объединили усилия, с тем чтобы создать единый механизм привлечения крупных, как тогда надеялись, инвестиций в быстрорастущую отрасль микрофинансирования. Microfinance Investment Support Facility for Afghanistan, Ltd. (MISFA) ) (Фонд поддержки инвестиций в микрофинансирование) – головное учреждение, финансирующее CFA и 14 других учреждений микрофинансирования, получало средства через управляемый Всемирным банком Траст-фонд для реконструкции Афганистана (ARTF). Вскоре к этой деятельности подключилась КГПБ, обладающая столь необходимым опытом микрофинансирования.
Создание эффективной системы микрофинансирования
Всего лишь за четыре года MISFA удалось внести важнейший вклад в развитие новых учреждений микрофинансирования. Этот фонд помог внедрить отвечающую современным требованиям нормативно-правовую основу и положил начало процессу “афганизации” сектора микрофинансирования.
К июлю 2007 года, несмотря на трудную и продолжавшую ухудшаться ситуацию в плане безопасности, 15 учреждениям микрофинансирования, поддерживаемых MISFA, удалось выдать ссуды 385 000 клиентам, из которых 70 процентов были женщины. Было выдано 808 000 новых ссуд на общую сумму 282 млн долл. США, в то время как портфель ранее выданных ссуд составлял 87 млн долл. США. К тому времени 5 финансируемых MISFA учреждений микрофинансирования стали самодостаточными в операционном отношении.
Вопреки ожиданиям
“MISFA полностью превзошел все ожидания относительно того, что может быть достигнуто в Афганистане”, – говорит Сайед Хашеми, Старший специалист КГПБ в области микрофинансирования. “Говорили, что в Афганистане женщинам нельзя выдавать ссуды, а они не побоялись начать заниматься именно этим. Говорили, что в Афганистане нельзя нанимать женщин на должности сотрудников, отвечающих за оформление ссуд, а теперь среди таких сотрудников много женщин. Говорили, что в Афганистане нельзя доверять женщинам руководящие должности, а теперь мы видим, что женщины становятся руководителями отделений”.
Результат: расширение прав и возможностей
В конечном итоге самый главный успех MISFA – это то, как проект повлиял на жизнь малоимущих граждан Афганистана, особенно женщин. Недавно Институт исследований в области развития и местная фирма, специализирующая на анализе рыночной конъюнктуры опубликовали результаты исследования, свидетельствующие о том, что благодаря микрофинансированию повысилась деловая активность, появились новые возможности для трудоустройства и повысился социально-экономический статус женщин.
Результаты опроса более 1 000 семей, проведенного весной 2007 года в пяти регионах страны, показали, что перед 700 000 женщин, подобных Биби Хава, 11 лет назад вернувшейся из Ирана в родную деревню Габриль в окрестностях Герата, открылись новые возможности для трудоустройства. Когда эта молодая мать узнала о том, что НПО BRAC помогает жителям ее деревни открывать создавать малые предприятия, она решила найти достойное применение своим навыкам портной. Первая полученная Биби ссуда в размере 8 000 афгани, позволила ей купить швейную машинку, столы и утюг и открыть небольшое швейное предприятия. Благодаря дополнительным доходам, она смогла отдать своих детей в школу. Постепенно она выплачивала полученные ссуды и брала новые. Вторая ссуда составила 12 000, а третья – 20 000 афгани. Теперь у семьи две мастерских, изготовляющих и продающих скроенную Биби мужскую, женскую и детскую одежду. Одной из этих мастерских заведует ее муж, а второй – старший сын.
Такие изменения, влияющие на уровень жизни всей семьи, вероятно, объясняют то, что 80 процентов опрошенных женщин-клиентов отметили “улучшение отношения ” к ним со стороны мужей и других родственников.
Планы на будущее
Несмотря на впечатляющие достижения и отличные виды на будущее, отрасли микрофинансирования в Афганистане предстоит действовать в весьма нестабильных условиях в плане безопасности, прежде чем она полностью превратится в официальный и нормально функционирующий финансовый сектор.
Проводимая MISFA политика “афганизации” будет иметь решающее значение для укрепления и развития микрофинансирования. Международные НПО, применяющие свой опыт микрофинансирования в Афганистане и способствующие развитию этого сектора, уже внесли изменения в методы своей деятельности, приступив к созданию местных корпораций в соответствии с законами Афганистана. Впоследствии эти корпорации смогут получить лицензию от центрального банка на оказание сберегательных и других финансовых услуг, в которых нуждается бедное население. “В Афганистане эволюция микрофинансирования необычна в том смысле, что все основные заинтересованные стороны – доноры, правительство и учреждения микрокредитования – понимают, что их роли со временем должны меняться. Правительство и доноры играли более важную роль на начальных стадиях развития, однако со временем ведущая роль перейдет к учреждениям частного сектора, обслуживающим население Афганистана”, – говорит Стивен Расмуссен, руководитель рабочей группы Всемирного банка, работающей в рамках проекта развития микрофинансирования.
В конечном итоге успешная работа Всемирного банка и КГПБ приведет к тому, что сектор микрофинансирования, который поддерживается средствами доноров, станет частью полностью сформировавшегося финансового сектора Афганистана. “Микрофинансирование в Афганистане станет устойчивым и перейдет на постоянную основу только в том случае, если оно не будет нуждаться в помощи извне”, – говорит Директор MISFA Амджад Арбаб.
Процесс “афганизации”
В 2006 году MISFA стал первым финансовым учреждением, занимающемся пререкредитованием средств, в этой пострадавшей от вооруженного конфликта стране. Созданный в рамках государственной программы, этот фонд превратился в частную компанию. Одно из требований MISFA заключается в том, что финансируемые им учреждения микрофинансирования должны становиться афганскими компаниями.
Из 12 сотрудников MISFA 10 являются гражданами Афганистана, а 90 процентов сотрудников финансируемых MISFA учреждений микрофинансирования, или почти 4 000 человек, наняты на местах. Директора пяти учреждений микрофинансирования – афганцы.
