По данным Национального банка Кыргызской Республики в стране действуют порядка 25 коммерческих банков, 323 филиалов коммерческих банков, 103 микрокредитных компаний, 6 микрофинансовых компаний, 56 микрокредитных агентств и 118 кредитных союзов.
На начало 2016 года общее количество активных заемщиков в стране составляло 536 662, 376 428 из которых являлись заемщиками коммерческих банков, а 194 000 – микрофинансовых организаций.
15 процентов активных заемщиков имели просрочки выплат по кредитам на 30 дней, тогда как всего по 471 865 кредитам отмечалась просрочка выплат. Процент просроченных кредитов в банках вырос с 4,5% в декабре 2014 г. до 7,1% в декабре 2015 г.
По всей стране порядка 77 000 заемщиков имеют два и более кредита, по сравнению с 91 000 заемщиков в 2014 году. Из 77 000 заемщиков 91% имеют 2 кредита, 8% - 3 кредита и 1% - четыре и более кредита.
Несмотря на рост числа потребителей услуг микрофинансовых организаций и микрокредитных компаний, не все заемщики остаются довольными и получают ожидаемую пользу от кредитов. Это объясняется рядом причин, в том числе недостаточной финансовой грамотностью заемщиков и нерациональное финансовое планирование и составление бюджета, что осложняет дальнейшее погашение кредита.
Финансовые эксперты в целом признают, что для сокращения чрезмерной задолженности в стране необходимо проводить работу по повышению финансовой грамотности граждан и совершенствованию планирования бюджета. В этой связи Международная финансовая корпорация (IFC) провела ряд исследований в Кыргызской Республике с целью оценки и мониторинга результатов финансового консультирования граждан Кыргызской Республики.
Исследования проводились в три этапа, и по их результатам проведена оценка воздействия консультирования на уровень знаний, ощущений и поведения заемщиков.
В первую очередь проводилось базовое исследование с целью оценки начального уровня знаний заемщиков о своих правах, альтернативах улучшения их финансового состояния, ощущениях о финансовом контроле и «готовности к будущему», а также действий для совершенствования финансового планирования до проведения консультаций. После чего проводилось промежуточное исследование для оценки уровня знаний заемщиков после проведения консультаций по финансовому планированию. На заключительным этапе проводилось итоговое исследование с целью оценки долгосрочного воздействия консультаций на заемщиков.
Растущее число эмпирических исследований предполагает, что индивидуальные и проводимые в режиме реального времени консультации о принятии финансовых решений с акцентом на постановку целей может быть более эффективной по сравнению с обобщенным аудиторным обучением в целях изменения поведения потребителя финансовых услуг к лучшему.
С учетом этого IFC апробировала две кампании по предоставлению бесплатных, объективных финансовых консультаций «в уличных условиях» для потребителей в двух областных центрах Кыргызстана – Нарыне и Таласе – в октябре и ноябре 2015 года, соответственно.
Цель консультационных кампаний заключался в достижении нескольких задач: повышении знаний/осведомленности заемщиков о собственном финансовом состоянии, оказании поддержки ощущениям «готовности к будущему» и способности принимать взвешенные решения, побуждении к действиям, способствующим оптимизации соотношения прибыли и затрат, а также предоставлении рекомендаций по планированию семейного бюджета.
Для оценки итогов данных консультационных кампаний IFC в последующем провела оценку воздействия на участников консультаций и контрольных групп из Таласа и Нарына в три этапа: первый – в ходе кампаний, второй – через три месяца и заключительный – по истечении шести месяцев.
Результаты оценки предоставили ценные сведения о способах, которые обеспечат эффективность консультирования, а также непредвиденные данные о мотивациях, кроющихся за изменением поведения потребителей финансовых услуг. Итоги проведенных кампаний показали весьма положительные воздействия на планирование, составление бюджета и даже формирование дохода.
Однако следует также отметить, что консультирование по финансовым вопросам не является «чудодейственным» средством. Благие намерения и изменения поведения к лучшему отмечаются в основном в первые три месяца с последующим «затуханием» или даже исчезновением после шести месяцев.
Весьма непредвиденным результатом оказалось оптимизация планирования и формирования доходов среди исследованной группы заемщиков (в период медленного роста экономики Кыргызстана и ухудшения качества микрокредитного портфеля). Это предполагает, что сам процесс исследования послужил мотивом изменения поведения, и что воздействие наведения на мысль, напоминания либо создания социального давления оказалось эффективным средством, даже без консультирования.
В заключение, исследование предполагает, что вера в себя и оптимизм потребителей взаимосвязан с принятием дальновидных финансовых решений, о котором свидетельствовало четкое различие в поведениях и ощущениях между двумя областями.
