Эксперты призывают к принятию «ответственных» мер по расширению охвата финансовыми услугами
Вашингтон, 11 ноября 2013 года – В условиях, когда услуги мобильного банковского обслуживания и другие технологические новшества стимулируют расширение охвата финансовыми услугами во многих развивающихся странах, в новом докладе Группы организаций Всемирного банка разработчикам политики предлагается сосредоточить внимание на продуктах, которые в наибольшей степени отвечают интересам малоимущих, женщин и других уязвимых групп населения.
Так, например, простые сберегательные вклады и счета для платежей позволяют людям безопасно хранить и переводить денежные средства и помогают им поддерживать относительно стабильный уровень жизни. Вместе с тем, имеющаяся информация о продуктах микрокредитования и микрострахования неоднозначна.
«Тщательно проработанные меры по обеспечению всеобщей доступности финансовых услуг могут стать действенным способом расширения прав и возможностей граждан», – отметил президент Группы организаций Всемирного банка Джим Ен Ким. – «Независимо от того, кем вы являетесь, – финансовым регулятором в государственном секторе или частным банком, – в ваших интересах предоставить всем и каждому доступ к финансовым услугам. Это хорошо для всех и поможет нам положить конец бедности».
«Доклад о глобальном финансовом развитии 2014: Расширение доступа к финансовым услугам» является наиболее полным на сегодняшний день докладом по этой теме. Он выходит в тот момент, когда разработчики политики пытаются охватить банковскими услугами тех жителей планеты, которые ими не охвачены, – 2,5 млрд человек, составляющих примерно половину взрослого населения мира. Более 50 стран недавно установили целевые ориентиры по совершенствованию всеобщего доступа к финансовым услугам. В прошлом месяце г-н Ким объявил о новой инициативе по обеспечению к 2020 году охвата финансовыми услугами всех взрослых работающих жителей планеты посредством применения таких технических инноваций, как электронные счета и мобильные электронные кошельки.
Прогресс в обеспечении всеобщей доступности финансовых услуг
Мобильное банковское обслуживание играет ключевую роль в расширении охвата финансовыми услугами малообеспеченных слоев населения в таких странах, как Кения, Танзания и Филиппины. Бразилия расширила доступ жителей отдаленных районов к финансовым услугам посредством внедрения основанного на новых технологиях «корреспондентского банковского обслуживания» – оказания финансовых услуг от имени банков в магазинах, на бензозаправочных станциях и силами агентов, передвигающихся на мотоциклах и лодках в бассейне реки Амазонки.
В докладе отмечается, что бедные в наибольшей степени извлекают выгоду из технологических инноваций, удешевляющих финансовые услуги и упрощающих доступ к ним. Страны с низким уровнем дохода и, прежде всего, те из них, где есть отдаленные районы с малой плотностью населения, могут многое выиграть, дав разрешение на предоставление финансовых услуг вне стационарных банковских отделений.
Многие страны добились определенных успехов в деле привлечения малоимущих, женщин, молодежи и сельских жителей к использованию банковских счетов, даже не прибегая для этого к современным технологиям. Особую эффективность продемонстрировал ряд мер политического характера, например, требования к банкам открывать счета с низкими комиссионными сборами, отказ от обременительных требований в отношении документов и использование электронных платежей для перечисления предоставляемых правительством пособий на банковские счета. В Южной Африке усилиями государственно-частных партнерств удалось за четыре года увеличить число банковских счетов на шесть миллионов. Проведенные в Бразилии реформы государственного регулирования позволили резко увеличить количество точек, предоставляющих финансовые услуги, – теперь они действуют во всех муниципалитетах страны.
Проблемы, связанные с расширением охвата финансовыми услугами
Проблемы, однако, по-прежнему существуют. Хотя ряд стран быстро ввел в действие систему базовых банковских счетов для тех, кто ранее не пользовался банковскими услугами, в некоторых случаях по миллионам таких счетов не проводится никаких операций. Еще бóльшую озабоченность вызывает тот факт, что в отсутствие здоровой конкуренции и эффективного регулирования зачастую слишком большие кредиты выдаются тем, кто недостаточно подготовлен к их получению. В докладе показано, что продвижение кредитования без учета издержек способствует сегодня усугублению финансовой и экономической нестабильности.
С особенно серьезными проблемами сталкиваются страны с низким уровнем дохода. Согласно приведенным в докладе результатам анализа созданной Всемирным банком Глобальной базы данных по вопросам расширения доступа к финансовым услугам (Global Findex), в 2011 году сбережения имели тридцать процентов взрослого населения этих стран, тогда как в странах с высоким уровнем дохода – 58 процентов. Накопления с использованием банковских счетов осуществляли 11 процентов взрослых жителей стран с низким уровнем дохода и 45 процентов жителей стран с высоким уровнем дохода. Кроме того, примерно 9 процентов взрослых по всему миру брали займы в официальных финансовых учреждениях, однако в развивающихся странах вероятность того, что их жители займут деньги у родственников и знакомых, в три раза выше вероятности того, что они возьмут кредит в банке.
«Финансовые услуги недоступны многим людям, потому что сбои рыночных механизмов и ошибки правительств взвинтили стоимость таких услуг до запредельно высокого уровня», – подчеркнула входившая в число соавторов доклада директор Всемирного банка по вопросам исследований Асли Демиргюч-Кунт. – «В ряде случаев услуги становятся недоступными из-за препятствий регуляторного и правового характера».
Преодоление сбоев рыночного механизма и ошибок правительств
Авторы доклада настоятельно призывают разработчиков политики ответственно подойти к обеспечению всеобщей доступности финансовых услуг и с этой целью повышать стандарты раскрытия информации и поддерживать внедрение тщательно проработанных инновационных финансовых продуктов, которые позволяли бы преодолевать сбои рыночных механизмов, отвечали запросам потребителей и решали некоторые проблемы, порождаемые стереотипами поведения. Так, например, росту накоплений могут способствовать срочные накопительные счета, позволяющие получить деньги только по истечении определенного периода времени или по достижении заданной цели. А грамотно разработанное страхование на основе индексов, привязывающее выплаты к четко определенному показателю, например, количеству осадков или ценам на биржевые товары, снижает проблемы, сопряженные с моральным риском, поскольку выплаты производятся на основе поддающегося измерению показателя, неподконтрольного держателю полиса.
В докладе говорится и о том, что разработчики политики могут повышать доступность финансовых услуг и путем внедрения новых технологий, к числу которых относится не только мобильное банковское обслуживание, но и другие инновации, например, установление личности заемщика по отпечаткам пальцев или путем сканирования радужной оболочки глаза. Однако при этом следует обеспечивать баланс между созданием стимулов для развития новых платежных платформ и предъявлением к ним требований об открытости для конкуренции.
Ответственный подход к обеспечению всеобщего охвата финансовыми услугами также предполагает, что потребителям необходимо лучше разбираться в финансах. Согласно этому исследованию, обычное, построенное по школьному образцу финансовое образование малоэффективно для населения в целом. Однако финансовое образование может быть эффективным, если человек получает его в ключевые моменты своей жизни, например, начиная работать на новом месте или подавая заявку на получение ипотечного кредита. Факты, к которым привлекают внимание авторы доклада, свидетельствуют о том, что люди также успешнее обучаются тогда, когда информация по финансовым вопросам распространяется через социальные сети или по каналам, привлекающим к себе внимание аудитории, например, в «мыльных операх».
Группа организаций Всемирного банка исполнена решимости оказывать странам содействие в их усилиях по расширению доступа к финансовым услугам. В настоящее время она осуществляет проекты по обеспечению всеобщего доступа к финансовым услугам с участием партнеров из государственного и частного секторов более чем в 70 странах.
