Совершенствование системы защиты потребителей и повышение уровня финансовой грамотности в Таджикистане

Защита потребителей является важной составной частью любой финансовой системы, обеспечивающей ее эффективное функционирование – она не только защищает существующих потребителей, но и стимулирует потенциальных потребителей, внушая им доверие к финансовой системе страны. В странах с развивающейся экономикой защита потребителей особенно важна для потребителей с низким доходом, которые весьма часто имеют ограниченный опыт использования финансовых услуг и более низкий уровень финансовой грамотности.

25 июня Национальный банк Таджикистана выступил в роли организатора семинара, посвященного вопросам защиты потребителей и финансовой грамотности населения, который был проведен в Душанбе. В ходе семинара команда Всемирного банка из числа специалистов в области финансового сектора представила ключевые выводы и рекомендации, подготовленные по результатам проведения двух исследований – диагностического исследования по оценке степени защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг и отчета о результатах исследования по оценке уровня финансовой грамотности населения Таджикистана.

Исследования Всемирного банка основаны на передовом международном опыте внедрения эффективной системы финансовой защиты потребителей:

• Законодательная база должна устанавливать четкие правила защиты потребителей касательно финансовых продуктов и услуг, а контролирующий орган финансового сектора или орган по защите потребителей должен контролировать и обеспечивать выполнение этих правил.
• Необходимо обязать финансовые институты раскрывать информацию, которая должна быть полной, точной и понятной для потребителей.
• Система защиты потребителей должна охватывать различные практики деловых отношений, включая методы продаж, конкуренцию, взыскание долгов и защиту информации.
• Потребители должны иметь доступ к доступным по цене и эффективным механизмам разрешения споров, как в рамках финансового института, так и за его пределами.
• Финансовая грамотность очень важна для того, чтобы потребители понимали, что представляют собой финансовые продукты и услуги, прежде чем их приобрести, а также знали свои права и обязанности в качестве потребителей.

Диагностическое исследование позволило установить, что в Таджикистане существует общий закон о защите потребителей, но в нем не хватает детальности, которая бы сделала его в большей мере применимым к финансовым институтам. Закон включает в себя положение о защите конфиденциальности информации, касающейся потребителей, однако широко известно, что он не исполняется.

Финансовые институты обычно предоставляют информацию потребителям, но необязательно в простой, стандартизированной форме, позволяющей проводить сравнение с другими финансовыми институтами. Сектор микрофинансирования способствует применению кодекса поведения среди своих членов, то в банковской сфере и в секторе страхования таких кодексов просто не существует.

Существующие правила почти не соблюдаются, так как ни одному из государственных органов не были предоставлены четкие полномочия по обеспечению защиты потребителей в сфере финансовых услуг, а для выполнения этих функций не были выделены соответствующие ресурсы. Уровень финансовой грамотности населения также очень низок, особенно в сельской местности.

В отчетах о результатах исследований, проведенных Всемирным банком, даются рекомендации относительно необходимости совершенствования нормативно-правовой базы Таджикистана, регулирующей вопросы финансовой защиты потребителей, в соответствии с передовым международным опытом. Было предложено возложить на Национальный банк Таджикистана ответственность за осуществление мониторинга и обеспечение защиты потребителей в сфере финансовых услуг, а также за разработку Национальной стратегии развития финансового образования.

В ходе семинара в Душанбе г-н Бретт Коулмен, руководитель и автор диагностического исследования, подчеркнул, что защита потребителей приносит пользу не только потребителям, но и самим финансовым институтам. Финансовые институты могут извлекать выгоду тремя важными способами:

1. Грамотные и осведомленные о своих правах потребители также осознают свои обязательства; потребители, осознающие свои обязательства, с большей вероятностью выполняют эти обязательства.
2. Защита потребителей содействует стабильности финансового сектора, поскольку чрезмерное кредитование и чрезмерная задолженность не одобряются.
3. Когда финансовые институты устанавливают отраслевые стандарты для своих членов, к примеру, посредством введения кодексов поведения, и требуют, чтобы все финансовые институты соответствовали этим стандартам, они защищают репутацию всей отрасли. Это стимулирует большую часть населения к использованию их услуг.

Постоянный представитель Всемирного банка в Таджикистане, г-жа Марша Олив, подчеркнула, что защита прав потребителей в сфере финансовых услуг является одним из аспектов предоставления равных возможностей для каждого. «Общеизвестно, - упомянула г-жа Олив, что в Таджикистане население имеет разные возможности. Защита потребителей в сфере финансовых услуг обеспечивает одинаковое и равноправное обслуживание всех клиентов согласно установленным правилам, нежели удовлетворяет требования немногих избранных, игнорируя права остальных людей».

Руководитель Программы Германского общества по международному сотрудничеству (GIZ), г-н Рейнхард Войтек, подчеркнул важность ответственного финансирования системы защиты потребителей, обратив внимание на то, что «Ответственное финансирование является одним из краеугольных камней в создании более эффективной системы защиты потребителей. Более эффективная система защиты является непременным условием для увеличения объема сбережений. Рост объема внутренних сбережений может способствовать снижению стоимости кредитов».

Председатель Национального банка Таджикистана, г-н Абдуджаббор Ширинов, открыл семинар и рассказал о необходимости содействия росту общественного доверия и привлечения инвестиций в Таджикистан. Он подчеркнул, что «Наличие адекватной системы защиты прав потребителей способствует повышению общественного доверия к финансовым институтам, притоку депозитных вкладов и росту финансового сектора, в то время как в долгосрочной перспективе это позволит повысить рейтинг независимости и инвестиционной привлекательности страны».  

В семинаре, прошедшем в Душанбе, приняли участие примерно 70 представителей различных министерств и других государственных органов, банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний и организаций гражданского общества. Как Всемирный банк, так и GIZ выразили готовность продолжать сотрудничество с Национальным банком Таджикистана и Правительством с целью оказания помощи в реализации рекомендаций, выработанных по результатам проведенных исследований.